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    9.9元的财商课,凉了

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    • 声明:本文来自于微信公众号深燃(shenrancaijing),作者 | 唐亚华,编辑 | 黎明

      8月,刚刚开发了一整套财商教育课程的刘卿准备撸起袖子大干一场,准备好投放素材的他却被抖音、快手、微信、百度等主流平台拒绝了,刘卿陷入了想投放广告但有钱花不出去的苦恼中。

      原来,是因为财商教育成为了近期监管重点。此次专项整治活动打击的八类违规问题中,第七类明确指出要打击炒作社会恶性事件、负面极端事件,煽动悲情、焦虑、恐慌等情绪,借以推销所谓“财商课”、各类保险产品等。

      一时间,“财商”、“理财”等成了投放平台的敏感词。9月3日,认证为“微淼财商教育”的微信公众号改名为“微淼理财创业教育”,在9月6日,该认证名称又被改为“微淼教育”。

      “前几个月跟我接洽并且有明显意向的投资机构不止三五家,现在,一些知名机构直接宣布不投了,有个别机构表示要看将来的转型表现。原本我还在挑选投资方,想找一些能够战略合作的,没想到这一挑错过了时机,拿不到融资了。”刘卿说,几位之前抢着要投天使轮的投资人一哄而散了。

      不能在主流渠道投放获客,资本不再入局,刘卿说:“现在行业基本上凉透了。”

      监管重拳出击,财商教育一夜凉了

      刘卿曾是某互联网大厂的投资、金融、教育板块的负责人,在一次跟某头部财商教育机构洽谈合作时他发现,该公司一年营收20多亿元,他好奇什么样的课一年能卖出这样的成绩。

      一研究他发现,这生意简直暴利。开发一套固定的课程,用免费课或9块9等低价课程吸引用户,一番美好的财务自由图景描绘后,再售卖价格接近7000元的课程包,毛利率达到90%,净利率也有40%

      刘卿的想法是,财商教育的需求确实存在,把给用户科普金融思维、投资理念的内容做成知识付费课程,可能300元定价就能做到。

      深入了解后他认为,财商教育行业创业门槛确实不高,只要团队会运营,能找到流量就可以做。

      公开数据显示,截至2020年,与财商相关的公司总计达6054家。

      9.9元的财商课,凉了

      来源 / 亿欧智库

      据亿欧发布的《2021年中国财商教育行业发展研究报告》,财商教育存在五大主体、三大商业模式。五大主体为教育机构类(包含垂直财商教育和综合类教育)、泛财富管理类机构、自媒体IP类、金融机构类和其他机构类。三大商业模式为分阶课程服务、付费课程与金融服务相结合、付费会员制。

      其中的头部公司要数微淼教育、启牛商学院、长投学堂。

      天眼查显示,成立于2011年的长投学堂于2018年9月获得1亿元A轮融资,投资方为涌铧投资、成为资本。微淼成立于2017年,官方介绍是为零基础理财人群提供专业的理财教育,目前没有官方披露的融资信息。

      旗下拥有快财商学院、启牛商学院、伴财学堂三大财商教育品牌的尔湾科技也是一家财商教育企业,成立于2017年。2021年1月,尔湾科技宣布完成D轮和E轮两轮融资约1亿美元。其中,D轮投资方为PAC、启明创投,E轮融资由新东方产业基金(行知资本)领投,领沨资本、启明创投、PAC跟投。

      2020年疫情以来,财商赛道突然火了起来,煽动性极强的财商课广告充斥于各大长短视频平台、微信公众号上,宣传靠工资不能致富,理财才能实现财务自由。微淼商学院、长投学堂、启牛商学院开始进入人们的视野。

      刘卿分析,当时赶上了疫情期间在线教育的风口,很多人在家学习热情空前高涨。而且过去两年出现了一波基金热,很多人在买基金、炒股中尝到了甜头,没买过的人也跃跃欲试,催生了一波新基民。再加上很多财商教育公司制造焦虑,鼓吹通过理财实现财务自由,行业就起飞了。

      2021年5月,刘卿拿了种子轮融资,就正式创业了。他带领团队用三个多月时间做完了课程,8月份打算开始大范围投放时,政策出来了。在此之前,“财商”这个词投放也有限制,但是可以开白名单,政策一出,投放直接被拒。

      被叫停背后,财商教育行业的畸形发展已经不是一天两天了。

      财商教育怎样收割你的财务自由梦?

      “快速实现财务自由的方法!普通人也可以做到”、“基金半年赚10万,做好这4点你也可以”、“一天赚1000,这个白捡钱的机会了解一下”……在财商教育的宣传中,赚钱方法千千万,不来你就亏了。在这种煽动下,很多小白奔着财务自由的目标报了课程。

      深燃通过某大V的文章推荐,加入了一个0元财商教育小白训练营。107人的微信群里,有自称班主任、学长、学姐的工作人员轮番介绍机构资质、监督学员打卡、每日讲解理论知识、晒学员收益、分享百万富翁成长史。

      9.9元的财商课,凉了

      某财商教育机构在微信群上课 / 深燃截图

      “何以打败通货膨胀,唯有理财”。一段段深入浅出的故事,一碗碗精心炮制的鸡汤,群友们群情激奋,齐刷刷打出:“我要做好准备迎接人生第一个100万”、“月入过万,一起躺赚”。

      9.9元的财商课,凉了

      某财商教育机构在微信群上课 / 深燃截图

      深燃注意到,该群里提到相关的敏感词都做了处理,比如li财、gu票、ji金。另外,中间讲到一些略有深度的内容时,会指出提升班将详细讲,暗示学员报高级别的课程才能进一步学习。

      到第一阶段接近尾声时,深燃收到了一对一的“班主任”私信,称“下一个阶段就是实操课了,里面有基金初、中、高级的课程,还有保险、港股打新、股票课程,通过小白营报名是4.5折,3596元,官网是原价不打折,还加送一年的会员,现在超级划算哦。”

      9.9元的财商课,凉了

      某财商教育机构在微信群上课 / 深燃截图

      这些机构的普遍做法是,先拿引流的产品吸引用户进群,讲授一些理财的基础知识,之后用各种电话、微信消息推销,用大幅度优惠诱导,辅以学员赚钱案例,如果用户称没钱,还能用花呗、京东白条等支付。

      深燃比对发现,市面上几家主要财商教育机构同质化现象明显。首先,课程设置大同小异,均分为基础版的小白课程、升级版课程以及实操训练;课程内容也很雷同,《小狗钱钱》、《穷爸爸和富爸爸》是各家通用的入门读物;另外,各机构主要的盈利来源是卖课,有的会跟个别券商合作赚开户费,推荐保险产品。

      最终的效果因人而异,但社交平台上的用户投诉不在少数。

      截至10月9日,黑猫投诉上,关于微淼商学院的投诉有2310个,主要反馈的是虚假宣传、诱骗学员、退款难,启牛商学院投诉量1111个,投诉内容也是诱导报课,要求退费。

      9.9元的财商课,凉了

      来源 / 黑猫投诉截图

      而且,也有报道显示,早在2021年上半年,多个财商教育平台就因存在虚假宣传、诱导投资等问题被监管部门约谈。

      至于动辄几千元的学费到底值不值,刘卿认为,课程本身不值如此高的单价,但没有高单价,维持不了这些机构的商业模式。“今年一个用户的获取成本已经涨到了320元,成功转化一个学员,班主任的提成大约是1500元,再加上课程、服务人员的成本,定价在3000元以下很难做这个生意,除非有像吴晓波这样自带流量的IP。”

      多鲸资本合伙人姚玉飞分析,知识付费的需求一直存在,以前很多人炒股买理财产品,都是交了“学费”才慢慢入门的,“教人理财有一定正向作用,但是目前行业内的玩法太极端。”

      如今,整个财商教育行业正因为资质、经营规范、夸大宣传等问题,遭受前所未有的挑战。甚至不少机构在经营过程中制造焦虑,鼓吹学财商才能财务自由,不懂理财永远都是打工人,借此“割韭菜”。

      裁员、转型,行业转入“地下”

      火爆了几年的财商教育,到底存在什么问题?

      首先是资质。目前市面上的主流机构大多没有证券投资咨询相关资质,如深燃报名的上述机构,其工作人员出示的是如下“教育培训咨询”资质。

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      教育行业专家熊丙奇认为,当前所谓的财商教育,大多是诱导参加培训者搞投资,存在诸多乱像乱象类财商教育课属于社会培训范畴,应当有办学许可证,但这类培训不少是咨询公司在做,并没有培训资质,存在监管漏洞,导致鱼龙混杂,“收割”了很多急于赚钱的人。

      其次是内容和宣传上的问题。

      刘卿把市面上的课程拿过来逐个分析之后发现,里面大约有三成有用的知识,七成忽悠的成分。“这些课程的好处在于帮用户梳理出了一个框架,但这种程度的内容免费课里也有,有的人觉得越贵的课程越有价值,很多机构也利用了这种心理。另外,课程里面用了大太多煽动性内容,让人把理财课当成财务自由的救命稻草。实际上,即便学员学完了课程,也不是立刻就能赚钱。”

      据刘卿介绍,几家头部财商教育机构加起来一年营收就超过50多亿,投放转化率可能不到1%。这也意味着机构要做海量投放,覆盖的人群极大。

      另外他指出,机构会故意推一些高难度的课程,一个财报讲50节课,很多人都听不完,学了1/3不到就放弃了,“最后就让你觉得不是机构骗钱,是自己学不会,退费也很难。这个模式本身不可持续,没有复购和转介绍,圈完人只能继续投放转化。”

      而如今,投放获客无门,融资上市之路被切断,行业内哀嚎一片。

      从业者向阳告诉深燃,9月份,他们收到了很多头部财商机构离职员工的简历,在面试中他了解到,该头部机构已经从2000多人减员到500多人了,并且还在压缩。

      刘卿现在开始转型做金融MCN机构,找专家、学者、教授、基金经理来做嘉宾,给这些大V做投教类课程变现,赚取一定的服务费。

      微淼的几次改名也能看出其转型之路,仅仅在9月份,它的认证名称就改了两次,从财商教育改成理财创业教育,再到范围更笼统的“教育”。

      9.9元的财商课,凉了

      微淼微信公众号截图

      短期之内,各机构尚能依靠以前的投放“吃老本”,但在消耗完存量用户之后,高度依赖广告投放获客的财商教育机构发展将举步维艰。

      目前,财商教育行业转型有几条路:第一、自己做新媒体矩阵,减少对外部投放的依赖,用免费课吸引粉丝进群,再推荐课程;第二、帮助大V变现,变成纯粹的知识付费,做第三方服务;第三、拿到正规机构的资质,去做类似“高顿”提供的金融类教育培训,比如拿到证券投资咨询或证券投资者教育牌照,合规地做培训,但牌照获取难度较大。

      未来,财商教育融资上市的路基本上断了,但刘卿指出,转入半地下,这些公司还有赚钱的机会。“比如改名叫理财教育、金融思维等,在一些隐蔽的渠道投放,或者下沉去更低线城市,也可以变成个人号运作,但就只是小打小闹,很难成规模。”

      有人说,财商教育基本都是用来圈智力低的穷人的钱的。实际上,财商在当今社会跟开车一样是一个基本技能,各教育机构收费来培训财商也无可厚非,但抓住不少人想暴富、投机的心理,通过以偏概全、过度渲染效果、诱导投资的方式来的模牟利式肯定是有问题的。

      事实上,投资不是通过几节课就能学会的,巴菲特也没成为财商培训大佬。多位业内人士指出,理财投资是个系统性、长期的过程,还要结合实践,在资本市场摸爬滚打三五年可能才能成熟。年轻人要有防骗的意识,别抱着轻易想躺平、实现财务自由的幻想。

      “要擦亮眼睛,这种课对思维训练有帮助,但指望借此快速赚钱很难,学习相关内容的成本也并不高,券商投教版的免费课,低价知识付费课都能实现。”刘卿提醒用户。

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